Что нужно для рефинансирования. Всегда ли это выгодно? Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование - услуга предоставляемая банками, при помощи которой клиент консолидирует несколько небольших займов единым договором. При этом заемщик получает возможность уменьшить ежемесячный процент выплат и продлить срок действия кредита.

Перекредитование облегчает участь заемщика, который при получении послабления может рассчитаться со всеми банковскими долгами. Данная программа возможна только при предоставлении заемщиком необходимых документов. Их список для разных банков может незначительно отличаться.

Список требуемых документов

Чтобы получить ответ на вопрос, какие документы нужны на рефинансирование кредита, заемщик сначала должен выбрать банк, с которым он будет заключать договор о рефинансировании. Разберем перечень необходимых документов на примере трех известных банков.

Какие документы требует Сбербанк

Для рассмотрения заявки на рефинансирирование в Сбербанке требуются следующие документы:

Анкета (заявление) заемщика.

Паспорт с регистрацией места жительства.

Свидетельство о временной регистрации, если заемщик подает заявление не по месту жительства.

Справки и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителя (справка с места работы о заработной плате, справка о финансовом положении).

Дополнительные сведения о рефинансируемом кредите клиент предоставляет в банк по мере требования (такое право финансовое учреждение оставляет за собой).

Информацию по остатку кредитной задолженности с начисленными на него процентами.

Кредитную историю, в которой указаны просрочки (если таковые имеются) за последний год.

Последние три предоставляются заемщиком из банка-кредитора. Выписка или справка должна быть актуальной на момент подачи заявления в Сбербанк.

Основания для перекредитования в БинБанке

Основные документы для рефинансирования в БинБанке остаются те же, но к ним добавляются и другие:

Паспорт гражданина России.

Копия трудовой книжки или контракта, в котором указано, что человек трудится до сих пор.

Документ о доходах заемщика за последние четыре месяца. Это может быть справка формы 2 НДФЛ, выписка со счета заработной платы, документ от работодателя на фирменном бланке компании.

Справка о существующей задолженности, заверенная банком, выдавшим кредит. В ней указывается сумма задолженности, актуальная на дату подачи заявления, первоначальная сумма, процентная ставка.

Какие документы нужно предоставить в ВТБ 24

Для ВТБ 24 нужны практически те же документы. Отличия минимальны.

Паспорт гражданина России.

Оригинал одной из справок о доходах за последние полгода (на выбор клиента) - по форме 2 НДФЛ, в свободной форме, по форме банка ВТБ. С момента выдачи бумаги должно пройти не более 30-ти дней.

Документ, выданный банком-кредитором, в котором отображена полная стоимость займа. В качестве альтернативы клиент может предоставить сам договор.

Страховое свидетельство СНИЛС.

Каждое кредитно-финансовое учреждение может самостоятельно устанавливать возрастные ограничения на предоставление услуги рефинансирования.

Как написать заявление

Заявление на рефинансирование кредита - это еще один документ, без которого перекредитование невозможно. В заявлении заемщик указывает список финансовых организаций, перед которыми у него существуют долговые обязательства. Написать заявление можно двумя способами:

отправить в банк письмо с заполненной анкетой на получение одобрения по программе рефинансирования;

заполнить форму в режиме on-line на официальном сайте банка, предлагающего услуги перекредитования.

Образец заявления на рефинансирование кредита для отправки письмом можно скачать в сети Интернет. Первый вариант более действенный, поскольку в конверт клиент может сразу вложить необходимые документы, подтверждающие наличие постоянной работы, справку о доходах и доказательства тяжелой финансовой ситуации, сложившейся в данный момент. Эти бумаги служат основаниями, учитывая которые банк выдаст заем.

Заявление на перекредитование не имеет установленных законодательных рамок. Если вы не хотите использовать образец заявления о рефинансировании кредита из интернета, напишите его в произвольной форме. Но лучше воспользоваться формой, размещенной банком на его официальном сайте.

Сотрудники финансового учреждения обязательно проверят вашу кредитную историю, поэтому не стоит идти обманным путем и указывать в заявлении, что деньги нужны для дополнительных целей, например для поездки на отдых, для ремонта и так далее. Обнаружив лукавство со стороны клиента, кредитная организация наверняка ответит отказом.

Можно ли рефинансировать кредит по 2-ум документам

Некоторые банки всячески стараются упростить процедуру рефинансирования и предлагают оформить соглашение по двум документам. В этом случае клиенту необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ и еще один документ, удостоверяющий личность. К таким документам относятся:

Идентификационный номер налогоплательщика.

Страховой полис.

Удостоверение на право вождения автомобиля.

Такое рефинансирование кредитов не требует справки о доходах, подтверждающей платежеспособность заемщика. Для получения рефинансируемого обязательства перед финансовыми организациями не придется предоставлять трудовую книжку, трудовой договор или копии этих документов. Информацию же о кредитной истории клиента банк запросит сам в специальном кредитном бюро.

Кредитование без справок о доходах, при котором заемщик обязан предоставить всего 2 документа, кому-то может показаться упрощенным вариантом. На практике все обстоит иначе - одобрение заявки на рефинансирование растягивается на неопределенный срок. Иногда этих оснований недостаточно. Чаще банк требует от клиента предоставление поручительства или залога. Лишь небольшой процент финансовых организаций ограничивается двумя документами, идя на риск.

Помните, что заявка на рефинансирование с плохой кредитной историей одобряется редко, а если банк и соглашается на перекредитование, то процентная ставка может быть очень высокой. То есть прием вашего заявления на основании двух документов еще не является согласием на рефинансирование. Сотрудники кредитно-финансового учреждения обязательно проверят кредитную историю, только после этого они будут принимать решение.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает "Банк Москвы"?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Рефинансирование – это способ переоформить кредитный договор в другом банке на более выгодных условиях. Целью рефинансирования для клиента является снижение годовой процентной ставки, и, как следствие, переплаты по кредиту, уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора, более удобное обслуживание (наличие касс, бесплатные способы погашения). Для банковской организации выгода очевидна: они получают нового клиента. Сама услуга мало чем отличается от выдачи кредита. Но здесь есть свои особенности. Давайте рассмотрим, как воспользоваться такой услугой и какие документы нужны для рефинансирования кредита.

Принцип рефинансирования

На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.

На основании рефинансирования выбранная вами банковская организация погасит задолженность по действующим договорам, полностью закрыв кредиты. Но при этом у вас появятся обязательства по кредиту в этой компании.

Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.

Условия

Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.

В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.

Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.

Комплект документов

Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.

В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:

паспорт или его ксерокопия (всех страниц, где есть отметки);
трудовая книжка или заверенная копия от работодателя;
военный билет;
индивидуальный номер налогоплательщика;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
водительское удостоверение.

Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:

справкой по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии по месту работы;
выпиской движения денежных средств по дебетовой или зарплатной карточке;
справкой банковской формы, которую можно получить в банке, где планируется перекредитование;
другими документами, подтверждающими постоянный официальный приток денег (пенсии, договоры аренды помещения и другие).

Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.

справка о ссудной задолженности и процентах по кредитному договору. Обычно носит название «справка о параметрах кредита»;
справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и сроке, процентной ставке, первоначальной ссудной задолженности;
справка о поступлениях платежей на счет и отсутствии текущей просроченной задолженности;
реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор.

После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.

Возможные минусы рефинансирования

Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.

Банк для рефинансирования кредита

К примеру, является ли услуга рефинансирования платной (то есть оформив перекредитование, нужно дополнительно что-то оплачивать в банк), будет ли взиматься комиссия за межбанковский перевод.

Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.

В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:

ПТС и договор купли-продажи – в случае если оформлен автомобиль;
справку из Росреестра, свидетельство на право собственности и договор купли-продажи, если оформлена ипотека;
также могут понадобиться кадастровый паспорт на квартиру, дом или земельный участок и экспертиза независимого оценщика.

Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.

Страховки

Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.

В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.

Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.

Банк для рефинансирования кредита

Это такое право банка изменить условия кредитования по требованию клиента. Для этого не понадобится подготавливать огромный пакет документов и заново дожидаться оформления кредита.

Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.

К варианту рефинансирования кредита прибегают граждане в случае невозможности далее исполнить свои обязательства в качестве заемщика из-за непосильных процентных ставок. Чтобы воспользоваться данной возможностью следует изучить, какие документы для рефинансирования кредита нужны, и каким условиям следует соответствовать.

Что нужно для рефинансирования кредита

Чтобы обратиться в другой банк за перекредитованием необходимо изначально решить несколько вопросов:

во-первых, изучить условия предоставления займа, возможно они делают персону будущего клиента по каким-либо причинам неприемлемой для кредитования;
во-вторых, следует проверить свои расходы на кредитном калькуляторе, возможно нет смысла в изменениях;
далее нужно обратиться с заявкой в учреждение, которую предварительно должны одобрить и только после этого готовить пакет документации;
после чего пишется заявление в банке-кредиторе о досрочном закрытии кредитования;
подписывается договор с новым кредитором, и уплачиваются средства в счет погашения займов.

Такое сотрудничество несет немало пользы всем сторонам процесса, так как каждый решает свои проблемы, при этом плательщик получает выгоду, если процентная ставка существенно снизиться от данного сотрудничества.

Пакет документов для рефинансирования

Чтобы пройти весть этап смены кредитора после получения согласия от нового банка необходимо собрать соответствующий пакет документов, который может иметь некоторые отличия, в зависимости от кредитного продукта и статуса заемщика , в среднем в перечень входит:

заявление по унифицированной форме;
паспорт гражданина РФ;
справка о доходах по форме 2НДФЛ;
трудовая книжка – копия, заверенная работодателем;
ИНН;
военный билет для военнообязанных граждан;
СНИЛС;
банковая выписка о движении средств по счетам;
справка из банка о состоянии задолженности.

Как называется справка для рефинансирования кредита

В пакет документации для перекредитования входит справка-выписка, так называется форма, из банка-кредитора относительно актуальных данных по состоянию задолженности. В состав справки-выписки в банк для рефинансирования входят следующие пункты:

данные о кредитном договоре – начало и конец периода кредитования, а также номер;
размер кредитования, и в какой валюте представился заемщику ;
если продуктом была карта – ее лимит или размер овердрафта по дебетке ;
величина процентной ставки;
установленные объемы ежемесячного платежа;
остаток по кредиту на момент выдачи формы;
сумма начисленных процентов на остаток.

Важно! Форма должна иметь реквизиты должника для специального счета , на который будут перечислены средства для закрытия долга. Кроме этого, нужно помнить, что она имеет период действия от 5 до 30 дней в зависимости от особенностей.

Как получить справку для рефинансирования в банке

Чтобы получить согласие нового кредитора на сотрудничество необходимо предоставить выписку из учреждения первого кредитора об остатке долга, запросить ее можно:

онлайн через официальный сайт, для этого следует открыть главную страницу аккаунта и выполнить запрос в «Документах»;
также можно обратиться лично в отделение банка.

Представить данный документ учреждение обязано в течение нескольких дней после запроса, без права на отказ.

В процессе оформления ипотеки на перекредитование, необходимо также собрать пакет документации после согласия банка, при этом в него должны входить не только справочные данные и формы относительно кредита и владельца продукта, но и в отношении залогового имущества. Нужный набор для участия в программе состоит из следующих выписок и справок:

паспорт заемщика ;
ИНН. Военный билет, СНИЛС;
заверенная трудовая книжка, справка о доходах по форме банка или 2НДФЛ;
выписка из банка-кредитора о состоянии кредита;
заявление клиента;
счет для перечисления средств на погашение кредита;
оценочный альбом, оформленный независимым оценщиком, который имеет аккредитацию в данном учреждении;
согласие и решение страховой компании;
свидетельство на право собственности, договор купли-продажи;
выписка из домовой книги и согласие всех собственников недвижимости;
выписка из ЕГРП ;
документы БТИ – технический и кадастровый паспорта, экспликация.

После получения данного пакета банк подписывает договор с клиентом, при этом может присутствовать комиссия за выдачу средств, которую следует сразу оплатить. Кроме этого, банковская структура вправе рефинансировать первое время с повышенными ставками, до получения подтверждения от заемщика о погашении задолженности в первом учреждении и зарегистрированной закладной.

После того как расчет с кредитором, предоставившем ипотеку, полностью произошел и ипотечное обременение в течение 12 дней снято, в банк требуется предоставить такой список документации:

свидетельство о собственности без обременений;
свежая выписка из ЕГРП об отсутствии обременений;
выписка из домовой книги за последний месяц.

Далее подписывается договор ипотеки, к которому прикладывается закладная, зарегистрированная в качестве залога для рефинансирующего учреждения. Только после процедуры регистрации ипотеки банк снизит процентную ставку до заявленной в условиях.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита в Сбербанке

Чтобы получить данный вид продукта в учреждении, следует приготовить необходимые документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке, к ним относятся:

заявление-анкета заемщика , если обращение происходит в отделении Сбербанка не нужно заранее оформлять ее на бумажном носителе;
паспорт РФ с отметкой о регистрации места жительства лица;
в учреждении порядок предоставления справок таков, что подтверждать трудовую деятельность и доход не нужно, если запрашиваемая сумму равна рефинансируемой. В противном случае нужна справка о доходах по форме 2НДФЛ, дополнительно могут требовать и по форме банка, трудовая книжка или удостоверенная выписка, без исправлений и со сведениями обо всех местах работы за последнее время.

Также нужны данные относительно продуктов перекредования :

справка-выписка об остатке;
реквизиты первичного договора и сам он;
номер счета банка для перечисления долга;
валюта и процентная ставка;
период заключения и действия соглашения;
если это карта необходимо указать ее лимит, валюту, срок действия, дата заключения договора и реквизиты первичного кредитора.

Если договор перешел в руки третьим организациям, которые обладают правом требования, необходимо получить у них отступную закладную в пользу банка, вступающего в сотрудничество с заемщиком .

Рефинансирование является важным этапом в процессе избавления от непосильных условий банка-кредитора. На сегодня такие услуги обеспечивают многие финансовые структуры, при этом предложения у них довольно интересные . Но чтобы воспользоваться ими, необходимо изучить все условия и требования, а также выяснить будет ли доступна программа для конкретного заемщика и насколько она выгодна.

Приведем основные причины для обращения заемщиком в свой или сторонний банк с просьбой о перекредитовании:

Уменьшение процентной ставки – самая распространенная причина. В период кризиса или при срочной необходимости в денежных средствах заемщики ограничены в возможности выбора выгодных для себя условий кредитования. Рефинансирование дает возможность без спешки подобрать наиболее подходящую кредитную программу под низкий процент.
Изменение срока кредитования – также одна из наиболее часто встречающихся причин. Увеличение срока кредитования дает возможность уменьшить сумму регулярного платежа. Это можно быть необходимо для сохранения хорошей кредитной истории в случае материальных трудностей. Срок может быть увеличен максимум на 10 лет.
Объединение кредитов. Оформление нескольких кредитов создает сложности в отслеживании сумм и дат оплаты ежемесячных платежей. Если кредиты получены в разных банках, то ситуация еще более усложняется необходимостью регулярного посещения нескольких точек внесения оплаты. Перекредитование может стать простым и доступным вариантом упрощения расчетов.
Изменение валюты может понадобиться в условиях нестабильного курса валюты, в котором получен кредит. В случае повышения курса валюты кредита растет и сумма долга в пересчете к другим валютам. Наиболее выгодный и удобный вариант – когда валюта кредита совпадает с валютой дохода.
Получение дополнительных средств . Согласно условиям программ рефинансирования сумма кредита по новому кредитному договору может превышать остаток долга по действующим договорам. Оставшаяся сумма может быть направлена на любые цели.
Смена банка . Иногда банк-кредитор не обеспечивает желаемое клиентом качество обслуживания и уровень профессионализма работников или не устраивает заемщика по каким-то другим причинам. Данное обстоятельство также может быть причиной, побудившей к получению нового кредита в другом банке.

Виды перекредитования

Для клиентов с хорошей кредитной историей

Больше всего шансов на улучшение условий кредитования имеют заемщики с положительной кредитной историей.

Таким заемщикам проще всего для начала обратиться в банк, выдавший им кредит, с заявлением о рассмотрении возможности снижения процентной ставки. Заявление пишется в свободной форме, главное – отразить основные параметры договора и желаемые изменения условий.

Очень вероятно, что банк пойдет навстречу и внесет изменения в действующий кредитный договор либо предложит перекредитоваться. Если платежи оплачивались своевременно в течение хотя бы 6 месяцев, банк учтет этот факт без справок о наличии положительной кредитной истории.

При обращении для рефинансирования кредитных карт и потребительских кредитов в другой банк, хорошую кредитную историю придется подтверждать.

Это возможно несколькими способами:

предоставить в банк заверенные уполномоченным лицом выписки со счетов основного долга и процентов с самого начала действия кредитного договора;
предоставить копию кредитного договора с графиком платежей и документы, подтверждающие внесение оплаты;
получить в банке, где был открыт кредит, справку о качестве кредитной истории.

Проблемные кредиты

При наличии просроченной задолженности очень вероятно, что рефинансировать такой кредит согласится только текущий банк-кредитор.

Существует несколько вариантов реструктуризации проблемной задолженности.

Банк предоставляет заемщику возможность погашения полной задолженности по имеющемуся кредиту за счет предоставления нового кредита.
Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Банк предоставляет на несколько месяцев отсрочку оплаты основного долга, выплачиваются только проценты.

По программе банка

Банки предлагают специальные программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков.

В случае перекредитования в том же банке потребуется минимальный пакет документов – заявление с просьбой о реструктуризации ссудной задолженности и, возможно, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

При обращении для рефинансирования в другой банк, придется предоставлять стандартный пакет документов как для получения нового кредита. Кроме того, понадобятся справки с информацией о рефинансируемом кредите и с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного работника банка.

Если сумма запрашиваемого кредита не превышает остаток долга по рефинансируемым кредитным договорам, чаще всего он выдается без подтверждения дохода. Справка о финансовом состоянии заемщика требуется, только если выдается дополнительная сумма. В этом случае банк также может запросить обеспечение кредита – поручительство или залог.

Без специальных программ

Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт возможно и без специальных программ, если доход позволяет получить еще один кредит. Это избавит от необходимости собирать дополнительные справки, однако может повлечь необходимость предоставления обеспечения по кредиту.

В анкете в качестве цели получения кредита можно не указывать погашение действующей кредитной задолженности, а написать любую другую – ремонт, покупку мебели или туристическую поездку.

Некоторые банки, например, Ситибанк или Уралсиб, не имеют специальных программ рефинансирования, но охотно выдают кредиты на погашение кредитной задолженности по действующим программам потребительского кредитования. Получив второй кредит на более выгодных условиях, вам остается только погасить задолженность по предыдущему.

Всегда ли это выгодно?

Прежде чем решиться на перекредитование, надо собрать информацию, узнать, в каких банках есть рефинансирование, проанализировать все предложения, просчитать все возможные выгоды и убытки.

При принятии решения о перекредитовании стоит обратить внимание на следующие моменты:

при увеличении срока кредитования повышается и общая сумма переплаты;
по графику с равными аннуитетными платежами вначале уплачиваются проценты. Если действующий кредит уже почти выплачен, менять срок невыгодно;
при переоформлении залога могут возникнуть трудности. Банк может отказаться выдавать деньги без обременения на залог, а залог не может быть высвобожден до полного погашения кредита. Кроме того, при оформлении кредита под залог недвижимости могут появиться дополнительные расходы на повторную оценку рыночной стоимости, страхование, государственную регистрацию;
банк может установить повышающуюся процентную ставку или дополнительные комиссии.

Учитывая большое разнообразие предлагаемых программ рефинансирования, неосведомленному человеку легко запутаться. В этом случае можно обратиться к профессионалам – кредитным брокерам или финансовым консультантам, которые окажут помощь в рефинансировании кредитной задолженности наиболее выгодным способом.

Список банков

Рассмотрим несколько вариантов программ перекредитования, предлагаемых банками.

Наименование банка	Процентная ставка,% годовых	Срок, мес	Сумма, руб	Обеспечение	Дополнительно
Сбербанк	17–21,5	6–60	15 000–1 000 000	Не требуется
ВТБ 24	от 17,5	до 60	100 000–1 000 000	Не требуется
Банк Москвы	16,6–22,5	3–60	50 000–3 000 000	Не требуется	Кредитная карта в подарок
Росбанк	16,50–19,50	6–60	20 000–1 500 000	Поручительство
Связь-банк	12,9–26,9	3–60	150 000–1 000 000	Не требуется
Тинькофф Кредитные Системы	24,9–45,9%	36	до 300 000	Не требуется	Деньги перечисляются на карту, льготный период 90 дней
Траст	24,9–35,9	6–60	50 000–300 000	Не требуется
Росевробанк	16–18	до 60 месяцев	до 1 500 000	Возможно предоставление обеспечения

Рефинансирование потребительских кредитов – эффективный способ улучшения получения выгодных и комфортных условий кредитования. Однако необходимо внимательно сравнить все параметры по действующему и предлагаемому кредитам, убедиться в наличии выгоды, и только после этого принимать окончательное решение о перекредитовании.